Банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников. В отличие от отраслей права отрасли законодательства, «регулируя определенные сферы государственной жизни, выделяются только по предмету и не имеют единого метода. Кроме того, предмет отрасли законодательства включает в себя различные отношения, в связи с чем и отрасль законодательства не является столь однородной, как отрасль права». Банковское право (сохраним этот привычный термин) стало выделяться в системе законодательства в связи с: 1) необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов; 2) специальными субъектами правового регулирования (центральными банками, в некоторых случаях специальными агентствами банковского надзора) и своеобразием их статуса в системе публичных органов; 3) особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами.
Нормы, входящие в состав банковского права, могут относиться к конституционному праву (например, вопросы статуса центрального банка), административному праву (например, отношения, связанные с применением мер ответственности к кредитным организациям), гражданского праву (кредит, вклад, счет, расчеты). Ряд правовых норм не нашли своего места в существующей системе российского права, переживающей период трансформации.
Отметим и такую важную особенность национального банковского права, как его развитие под влиянием международных правил, стандартов и рекомендаций. Регулирование современных финансовых рынков в принципе не может замыкаться в национальных границах, так как отсутствие должного регулирования в одном сегменте (географическом или функциональном) финансового рынка может привести к кризису, способному вызвать «эффект домино» на международном уровне. Именно кризисы международного масштаба привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. Ведущим органом здесь является Базельский комитет по банковскому надзору (далее – Базельский комитет). Он был учрежден центральными банками «группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупных немецких международных банков (Bankhaus Herrstatt), которое оказало самое негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего на рынке ценных бумаг и страховом рынке). Базельский комитет не обладает властными полномочиями и не может рассматриваться как наднациональный орган. Формы его работы – рекомендации, основные направления и т. д., т. е. тот массив актов, который с некоторых пор получил название «soft law». Вместе с тем эти рекомендации, над которыми работают совместно специалисты надзорных органов различных стран, не могут не учитываться и в повседневной практике национальных органов банковского надзора, и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета является акт «Основные принципы эффективного банковского надзора» (Core Principles for Effective Banking Supervision).
Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.
Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.
Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.
Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:
Во-первых, как отрасль права;
Во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
В-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
Законодательно термин "банковское право" нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право". На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.
Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.
Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях. Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.
Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права. В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.
Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения.
Помните, что "Банковское право, как отрасль российского права" довольно сложная тема и лучше написать уникальную, качественную работу и быть уверенным в успешной сдаче, чем переживать, скачав неуникальную работу. Многие преподаватели проверяют работы на уникальность.
Система коммерческих банков является необходимым структурным элементом рыночной экономики. Все почему? Во-первых, рыночное хозяйствование возможно при наличии разных форм собственности, в т.ч. частной.
Функционирование на рынке заключается в осознании потребностей рынка, в попытках их удовлетворения. В свою очередь, для этого нужно представлять все необходимое (кадры, технологии), а на это нужен свободный капитал
В обществе, в котором существует реальная конкуренция и множество хозяйственных субъектов, существует группа предпринимателей, которым нужны деньги здесь и сейчас.
Функции коммерческого банка в рыночной экономике:
Аккумуляция денежных средств, полученных от предпринимателей и населения
Возврат денежных средств в гражданский оборот в виде кредитов
Осуществление расчетно-платежных операций
Специализация и кооперация – становой хребет рыночной экономики.
Банковское право – комплексная отрасль российского права (юридический словарь указывает, что это не комплексная отрасль, а межотраслевой комплекс правовых норм).
Аспекты изучения:
БП как комплексная отрасль права
БП как учебная дисциплина
БП как наука
Банковское право как отрасль права
Банковское право как отрасль права – совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе:
Создания, функционирования, развития, ликвидации кредитных организаций
Построения, функционирования и развития банковской системы
Регулирования банковской деятельности со стороны Банка России, других государственных органов, союзов и ассоциаций коммерческих банков.
БП как наука – знание о содержании отрасли права, истории, состояния и перспективы развития этой отрасли, знания о правоприменительной и правотворческой практике, о зарубежном опыте.
БП как учебная дисциплина – предмет преподавания, знание об отрасли права, методических приемах преподавания, правотворческой, правоприменительной деятельности в отрасли права.
Банковское законодательство – комплексная отрасль законодательства, которая представляет собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое используется для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности кредитных организаций и системы коммерческих банков, используя нормы различных отраслей права.
Источники банковского права:
ФЗ «О банках и банковской деятельности»
ФЗ «О Центральном Банке РФ»
ФЗ «О кредитных историях»
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках России»
Также деятельность регулируется рядом подзаконных актов ЦБ РФ, Министерства финансов, органов финансового и банковского контроля.
Две группы в законодательстве:
Специальное банковское законодательство – это законодательство, главной целью которого является регулирование общественных отношений, возникающих в связи с деятельностью кредитных организаций
Общее банковское законодательство – те нормы права, которые регулируют не только деятельность банков, они сформулированы не столько для банков, но регулируют и их деятельность
Комплексная отрасль – это юридически целостное образование, а не механическое объединение норм.
По Тосуняну:
основная отрасль имеет предметное единство, однородные нормы, единый метод правового регулирования и определенное место в системе права.
комплексная отрасль не имеет предметного единства, но имеет предметное ядро, в качестве которого выступает совокупность банковских правоотношений, которые не могут быть четко обособлены. Комплексная отрасль складывается от отраслевых норм, которые складываются из отраслевых норм, взятых из различных отраслей права плюс нормы, специфические для данной отрасли. Комплексная отрасль использует разные методы правового регулирования плюс специфический комплексный метод. В процессе правового регулирования занимает определенную нишу.
Признак объединения норм комплексной отрасли тематический, целевой.
Страница 1 из 9
Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования
§ 1. Понятие банковского права
§ 2. Правовое регулирование банковской деятельности
§ 3. Банковское право в системе российского права
§ 4. Субъекты банковского права
§ 5. Нормы банковского права
§ 6. Санкции в банковском праве и их применение Банком России
§ 7. Источники банковского права
§ 8. Нормативные акты Банка России
§ 9. Понятие и содержание банковских правоотношений
§ 1. Понятие банковского права
1. Термин "банковское право"
Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:
- во-первых, как отрасль права;
- во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;
- в-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.
Законодательно этот термин нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право".
На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.
2. Сущность банковского права
Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.
Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.
В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".
С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.
Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях.
Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.
Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права.
В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.
Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения. (О различиях между банковскими операциями и сделками см.: Братко А.Г. Банковские операции и сделки).
3. Банковское право - самостоятельная отрасль права
В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и сегодня.
На наш взгляд, попытки рассматривать банковское право как часть финансового права в значительной степени обусловлены недостаточной разработанностью проблем банковского права в юридической науке.
Проблемы науки финансового права пересекаются с проблемами банковского права и с деятельностью центрального банка (например, обслуживание Центробанком бюджетных счетов). Но лишь пересекаются - и не более того. В науке финансового права вполне достаточно собственных, не только еще не разработанных, но и не поставленных проблем, прежде всего проблемы формирования и расходования государственного и муниципального бюджета, а также внебюджетных фондов.
Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы "Правовое положение банков" и заканчивая темами "Расчетные правоотношения", "Ценные бумаги".
С точки зрения совершенствования центрального банка и банковской системы в целом было бы желательно провести четкое размежевание науки о банковском деле и науки о банковском праве как самостоятельных наук. Между тем в российской науке еще не выработаны четкие различия между предметом банковского права и предметом банковского дела. Казалось бы, банковское дело не должно рассматривать юридические вопросы, коль скоро есть такая наука, как банковское право. Однако в некоторых учебниках по банковскому делу рассматриваются вопросы организации центрального банка. Это свидетельствует о том, что еще не произошло размежевание между различными учебными дисциплинами, в которых изучаются банки, банковская система и банковское дело.
Банковское право - это своеобразная надстройка над гражданским правом. Оно обусловлено гражданским правом, связано с ним, но не совпадает с ним.
Чтобы наглядно проиллюстрировать мысль о том, что банковское право - надстройка над гражданским правом, приведем пример. Так, в частности, кредитный договор предусмотрен Гражданским кодексом РФ. Однако все то, что относится к управлению пассивными и активными операциями банка и связанными с этим рисками, регулируется банковскими законам и нормативными актами Банка России. Во взаимоотношениях с клиентом кредитная организация руководствуется ГК РФ, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное). Ведь кредитная организация помимо ГК РФ должна еще соблюдать ряд нормативных актов, которые установлены Банком России. Эти нормативные акты обязательны только для кредитной организации.
Банковское право - это самостоятельная отрасль права, которая имеет свой, четко очерченный предмет и свой метод правового регулирования. Банковское право - это форма проявления денежной власти. А денежная власть - это часть гражданского общества. Ведь основа гражданского общества, - собственность. (См.: Братко А.Г. Основные понятия банковского права).
1. Предмет банковского права
Банковская система в условиях рыночных отношений обеспечивает:
Аккумуляцию свободных денежных средств физических и юридических лиц;
Их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;
Внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами.
В России отношения, складывающиеся, в процессе функционирования финансовой системы государства, – финансовой деятельности государства и муниципальных образований, регулируются соответствующей отраслью российского права – финансовым правом.
Банковское право – это самостоятельная комплексная отрасль российского права, представляющая собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы Российской Федерации.
Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения).
Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к:
Конституционно-правовым;
Административно-правовым;
Гражданско-правовым;
Финансово-правовым;
Уголовно-правовым и др.
Предмет банковского права – это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности:
Властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь ЦБ РФ);
Правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации;
Правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности;
Правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;
Правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;
Правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности.
2. История возникновения и развития банковского дела
Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. А ростовщический капитал использовался еще при разложении первобытнообщинного строя. В древности существовали учреждения, выполнявшие функции банков. Они функционировали в Вавилоне, Древней Греции, Египте, Риме. Банки выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Уже тогда государство пыталось юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность в кредите, а это побудило развитие банковских операций.
Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Слово «банк» по одной из версий произошло от итальянского «banko» (денежный стол).
Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуи. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии.
В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота.
История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в. Частные колониальные ссудные конторы занимались выдачей ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки.
Российские банки появились в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже тогда осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог. Более серьезное развитие банковское дело в России получило в первой половине XVIII в., когда императорская власть начала всячески покровительствовать финансовому делу и развитию банков.
3. Становление современной российской банковской системы
Банковская система, сложившаяся в СССР в доперестроечный период, характеризовалась наличием следующих централизованных государственных структур.
Госбанк СССР с сетью своих учреждений, которые осуществляли расчетное, кассовое и кредитное обслуживание предприятий и организаций. Он был единым эмиссионно-кассовым, кредитным и расчетным центром страны.
Стройбанк СССР осуществлял через свои учреждения расчетное обслуживание и долгосрочное кредитование предприятий капитального строительства.
Внешторгбанк СССР обслуживал юридических лиц, участвующих во внешней торговле, и физических лиц, имевших право на хранение валютных средств.
В июле 1987 года была создана новая система банков:
Госбанк СССР и пять специализированных банков:
Внешэкономбанк СССР;
Промстройбанк СССР;
Агропромбанк СССР;
Жилсоцбанк СССР;
Сберегательный банк СССР.
Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками и пр.
В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям.
Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи.
Агропромбанк СССР осуществлял кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.
Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат.
Задача Сбербанка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.
4. Дальнейшее развитие банковской системы
Структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.
Помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков.
Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике, однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико.
Второй этап банковской реформы начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР«О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу.
Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства.
Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.
В течение 1992–1995 гг. в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 г. началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.
За годы коренного реформирования социально-экономического строя страны (до 1998 г.) в России начала складываться банковская система, которая строилась на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
5. Понятие банковской системы, ее элементы и свойства
О наличии в стране банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения.
В стране есть экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции.
Любая система должна отвечать следующим требованиям:
В ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;
Между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая богаче, чем сумма функций ее отдельных элементов;
Элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;
Как правило, система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.
Относительно банковской деятельности эти общие принципы означают следующее:
1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.
2. В стране нет:
Не приступивших к операциям банков;
Не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;
Кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.
3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.
4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.
5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:
С клиентурой;
С центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;
Друг с другом и вспомогательными организациями. Банковская система в качестве составной части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.
6. Современная банковская система России
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень.
К кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности» в редакции от 3 февраля 1996 г.
В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции.
Цель их деятельности – не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).
