Время чтения ≈ 7 минут
Здесь мы собрали самые частые вопросы на тему банкротства физического лица и подробные ответы на них.
Почему банкротства так боятся, в чем его минусы?
Статус «банкрот» — не приговор. Дональд Трамп 4 раза объявлял себя банкротом и это ему не мешает теперь президентствовать. Однако некоторыми недостатками банкротство обладает:
- долги всем кредиторам придется возвращать;
- для этого придется продать свое «лишнее» имущество на торгах по низким ценам;
- все счета будут арестованы и подконтрольны лишь финансовому управляющему;
- он не даст потратить деньги, которые должны отойти кредиторам;
- управляющий еще и проверит сделки в прошлом, отменив сомнительные.
В результате вы обязаны выплатить все свои долги, на которые вам хватит денег и имущества. Останется у вас не так мало – жилье, личные вещи, профессиональные инструменты, бытовая техника и мебель, но с машиной и дачей придется расстаться.
Финансовый управляющий будет контролировать процесс погашения долгов от полугода до нескольких лет. От него нельзя утаить ничего из активов, чтобы не получить обвинение в мошенничестве
Остальные неудобства, связанные с банкротством, по сравнению с этим не столь существенны: в течение 5 лет нельзя будет заниматься бизнесом, открывать компании, занимать руководящие должности и брать новые кредиты.
Зачем тогда вообще нужно банкротство, что в нем положительного?
Личное банкротство для физического лица – это возможность прекратить рост обязательств , найти выход из финансовой ямы и избавиться от всех непосильных долгов.
При банкротстве происходит следующее:
- долг больше не растет – начисление процентов, штрафов и пени приостанавливается;
- финансовый управляющий подсчитывает все ваши долги и определяет общую сумму задолженности;
- затем он изучает все имеющиеся активы и заносит в конкурсную массу только то, что можно продать;
- под контролем управляющего долги пропорционально погашаются и все то, на что у должника не хватило денег, списывается;
- должник признается банкротом, и ни один из этих кредиторов больше не будет требовать от него денег.
Никаких коллекторов, никаких приставов, финансовый управляющий действует в интересах должника и лишнего не продаст, из дома не выгонит, угрожать не будет. Главное – долгов больше не будет и ничто не будет давить на новоявленного банкрота.
Все долги будут списаны?
Не совсем.
Если денег не хватило на оплату алиментов, то остаток задолженности по ним никуда не денется – на эту сумму будет возбуждено исполнительное производство и за ней отдельно придут судебные приставы.
Также не будут списаны обязательства по возмещению вреда, который должник нанес имуществу или здоровью третьих лиц. От них гражданину не удастся избавиться даже при завершении процедуры банкротства.
Зато будут прощены непогашенные остатки задолженности по кредитам и займам, обязательным платежам в бюджет – налоги.
Сколько стоит банкротство?
Должнику придется потратиться, чтобы пройти процедуру очищения от долгов.
На момент подачи заявления заплатить нужно госпошлину – всего 300 рублей.
Сразу можно оплатить и услуги финансового управляющего – 25 000 рублей для частного лица, но если денег нет, то пакет документов для суда надо дополнить ходатайством об отсрочке внесения этой суммы.
Дополнительно можно прописать, что финансовый управляющий возьмет плату за свои услуги в ходе процедуры банкротства – имуществом должника или средствами от его продажи.
Важно то, что услуги финансового управляющего оплачиваются отдельно на каждой из процедур банкротства: 25 000 рублей надо отдать при реструктуризации долгов, потом еще 25 000 рублей при реализации имущества и 25 000 рублей стоит мировое соглашение. Отдельно нужно заплатить ему 7% от переданной кредиторам суммы. Это в дополнение к фиксированной ставке в 25 тыс. рублей.
Затем управляющий составит список кредиторов и долгов, куда внесет обязательства по оплате судебных издержек и расходы на проведение самой процедуры банкротства: публикацию объявлений, переписку с судебными органами и кредиторами, банковские комиссии и комиссии при реализации имущества на торгах.
Общая сумма, необходимая при самостоятельном банкротстве, может достигать 40 000 – 85 000 рублей и более. Если привлечь юриста в помощь для сопровождения процедуры и для помощи в подготовке документов, это еще на 10 000 – 30 000 рублей удорожит банкротство, зато избавит от подводных камней и поможет сэкономить на других этапах.
Сколько длится банкротство частного лица?
Процедура банкротства для физлиц включает следующие процедуры:
- рассмотрение заявления в арбитражном суде – от 15 до 90 дней;
- анализ положения дел у должника и составление плана реструктуризации или решение сразу о переходе к реализации имущества – от 1 дня до 2-3 месяцев;
- если принято решение о реструктуризации, то есть постепенном погашении долгов, то финансовый управляющий может установить срок на это до 3 лет;
- самостоятельно погасить долги у должника не получается из-за отсутствия доходов, то сразу переходят к описи, оценке и продаже имущества, что длится от 6 месяцев и этот срок может продлеваться по запросу управляющего.
В итоге на личное банкротство может потребоваться от полугода до 2-3 лет и более. Мировое соглашение позволит прервать процедуру в любой момент и ускорить решение проблемы с долгами.
Что будет с машиной, квартирой и ипотекой при банкротстве?
Забрать единственное жилье должника и выставить его на торги закон запрещает. Но есть ряд исключений, из-за которых можно потерять квадратные метры.
Так, надо понимать, что финансовый управляющий проверит сделки за прошлый год и уточнит, не избавился ли должник от другой жилплощади, чтобы защитить эту. Все сомнительные сделки – с родственниками и друзьями могут быть отменены. Тогда должнику придется распрощаться с «лишним» объектом недвижимости.
Если жилплощадь приобретена в ипотеку и кредит банку еще не выплачен, то ее заберут и продадут. Все дело в том, что квартира или дом этот все еще принадлежат банку, а не заемщику. Вырученные средства пойдут в первую очередь на погашение самой ипотеки, а остатки денег финансовый управляющий распределит по остальным кредиторам.
В случае, если квартира приобретена не в ипотеку, а находится в собственности должника и у него нет другой недвижимости, пригодной для проживания, ее не отберут.
Также без вопросов заберут и автомобиль, находящийся в залоге у банка. Деньги от его продажи пойдут на возврат автокредита или иного займа, который он обеспечивает, а оставшиеся средства будут направлены не в карман должника, а снова кредиторам.
Если же транспортное средство не заложено и принадлежит не банку, а должнику, то он может отстоять машину – если предоставит подтверждение тому, что она необходима для жизни в отдаленной местности или является единственным источником дохода для семьи должника.
Другие вещи не будут проданы при банкротстве, если их стоимость не превышает 10 000 рублей.
Когда личное банкротство выгодно, а когда лучше справляться без него?
Выгодно инициировать банкротство, когда сумма долга перед банками большая – достигает нескольких миллионов, а имущества и источников дохода у должника нет. Тогда нужно один раз найти деньги на консультацию юриста, уточнить перспективы этого дела, собрать все необходимые документы и с минимальными затратами пройти процедуру банкротства, чтобы списать эти безнадежные долги.
При этом должны отсутствовать признаки намеренного банкротства, попытки скрыть активы и переписать недвижимость на родных.
Если размер обязательств небольшой и должнику есть, что терять, то лучше не становиться банкротом, а постараться договориться об отсрочках погашения долгов. В этой ситуации стоит самостоятельно продать «лишнее» имущество, тогда удастся сэкономить на судебных издержках, не переплачивать за услуги финансового управляющего и не терять средства от сделок из-за большой скидки на торгах.
Вопросы по банкротству физических лиц, задаваемые клиентами
1) При каких условиях можно начинать процедуру банкротства?
Для процедуры банкротства необходим суммарный долг свыше 500 тыс. рублей.
- Единственное жилье не подлежит продажи, предметы обихода(холодильник, диван, стол, стулья, ванна и т.д.)
- Все остальное имущество (квартира, машина, дача, земельный участок, предметы роскоши, предметы свыше 60 тысяч рублей) сделки по купли-продажи, дарению и тд. могут быть оспорены и имущество продано с торгов.
- Важно, чтобы будущий Арбитражный управляющий до банкротства гражданина проанализировал все сделки гражданина и имеющееся имущество с целью уменьшения риска их потери и увеличения шансов на сохранность.
- Более подробно в статье Какое имущество гражданина подпадает под реализацию при банкротстве?
3) Что если при оформлении кредита была завышена заработная плата в справке о доходах?
Данную справку вам выдал работодатель, соответственно на вас, с юридической точки зрения, ответственности нет.
4) Что делать с ипотекой за квартиру? Выселят ли меня? Потеряю ли я ипотечную квартиру при банкротстве?
В случае не выплаты ипотеки банк взыскивает с гражданина сумму долга, выселяет его из квартиры и продает с торгов квартиру.
Если сумма продажи квартиры не перекроет ипотечный кредит, то такому гражданину банкротство будет выгодно.
Если не выплатив ипотечный кредит клиент подает на банкротство, то квартира 100% будет продана (даже если это единственное жилье), деньги разделены между всеми кредиторами.
5) Как спасти ипотечную квартиру при банкротстве?
Вы можете вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, в таком случае ипотечный банк не сможет претендовать на эту квартиру и обязать финансового управляющего продать ее в процедуре банкротства.
6) Что делать если квартира в залоге у банка?
В случае если вам не запрещено ее продавать и банк даст согласие на переход прав новому владельцу целесообразнее будет продать квартиру. Потом подать заявление на свое банкротство.
7) Какие последствия банкротства?
- Нельзя в течении 3 лет быть генеральным директором и участвовать в руководстве юр фирмы
- Необходимо сообщать в кредитных учреждениях при взятии кредитов, займов о факте своего банкротства
- Нельзя вновь себя банкротить в течении последующих 5 лет
8) А что по поводу запрета на выезд за границу, если мне важно совершать командировки по работе заграницу?
Запрет на выезд за границу возможен только в случае наличия решения суда о взыскании с гражданина долга и возбуждения исполнительного производства. При этом гражданин должен злостно уклоняться от исполнения решения суда.
По срокам это примерно пол года на судебные тяжбы с банком. Далее банк получает на руки исполнительный лист и направляет его приставам. Пристав же в свою очередь возбуждает исполнительное производство и предлагает добровольно гасить возникший долг. При этом необходимо не уклоняться и производить ежемесячные выплаты. Тогда шанс нарваться на запрет в выезде за границу значительно уменьшится
9) Приставы могут арестовать мою зарплату? А если я пенсионер?
50% дохода (заработная плата, пенсия и т.д.) пристав имеет право изымать, путем наложения ареста.
10) В чем преимущество процедуры банкротства?
- избавление от всех долгов кроме алиментов и вреда здоровью
- избавление от пожизненного исполнительного производства
- приставы и коллекторы больше не смогут тревожить гражданина, действовать на нервы звонками и требовать оплатить долг.
- нет повода переживать за имущество в квартире, которое пристав имеет право описать, изъять на склад и продать.
- нет повода переписывать имущество на третьих лиц, чтобы пристав не наложил арест
- возможность выезжать за границу и путешествовать
11) Какие гарантии списания долга?
Гарантия списания долга предусмотрена п.3 ст. 213.28 ФЗ №127 после вынесения определения о завершении процедуры банкротства долги считаются погашенными. Это и есть 100% гарантия.
А чтобы процедура прошла гладко до вынесения этого определения необходимо грамотно подготовиться
- подготовить полный комплект документов при подаче в суд в рамках требований закона (к примеру: не скрывать все совершенные сделки, не скрывать операции на счетах в банке за последние 3 года)
- разобраться со сделками (проанализировать и в рамках закона переоформить)
- договориться с управляющим (если согласие на ведение процедуры не будет получено, процедура не будет введена судом. Гражданин потеряет время, деньги на госпошлину.)
- разобраться с уголовной ответственностью при ее наличии
12) Срок процедуры банкротства?
7-12 месяцев в среднем
13) Какой порядок выплаты и стоимость процедуры?
В среднем 100-150 тысяч рублей (возможна рассрочка платежей). С учетом наличия имущества и большого количества кредиторов объем работы увеличится за счет необходимости оценки такого имущества для последующей продажи; анализ требований кредиторов, их уведомления о собрании кредиторов, формирования реестра требований кредиторов и т.д.
Оценка в среднем стоит 3000-10000 рублей за 1 единицы имущества. За каждого дополнительного кредитора расходы увеличиваются примерно на 1100 рублей.
14) Я слышала, что 16 тысяч стоит процедура и еще я нашла услугу по банкротству за 60-70, зачем мне переплачивать вам?
Расходы арбитражного управляющего и юриста на процедуру банкротства физического лица составят 100-120 в среднем, обязанность их возместить лежит на должнике-заявителе, то есть вас.
Если вам предлагают за 60-70 провести процедуру банкротства, то в 99% вероятности вы наткнулись на юристов-адвокатов у которых нету в принципе арбитражного управляющего, без которого процедура банкротства невозможна. Суд просто откажет в ведении процедуры банкротства без письменного согласия управляющего быть назначенным на вашу процедуру.
15) Возможна ли подача заявления о банкротстве при наличии исполнительного листа? Мои долги по кредитам уже перешли к приставам.
Да, процедура банкротства возможна. Вам необходимо взять с собой на консультацию все исполнительные листы.
16) Подал заявление о банкротстве, приставы, коллекторы продолжают звонить, требовать деньги. Почему?
Если вы правильно составили заявление, звонки прекратятся только, когда ваше заявление примет суд и ваших кредиторов официально уведомят. На это может уйти несколько месяцев.
Напоминаем, что без согласования заявления с финансовым управляющим (если вы рассчитываете, что он будет работать в районе года за 10 000 т.р.) вы получите его отказ и ваше заявление не будет принято.
17) У меня открыто исполнительное производство по кредитному долгу, могут ли коллекторы “наезжать” ? Могу ли я подать заявление о банкротстве?
Да, могут. Это их единственное законное право. На вас подают в суд, возбуждают исполнительное производство и коллекторы начинают вашу “обработку” совместно с приставами.
Да, вы можете и в этом случае подать заявление о своем банкротстве.
18) Могут ли приставы взыскать долг с карты?
Да, могут. Помимо этого пристав имеет право взыскать до 50 % вашей “белой” заработной платы.
Ваша карта заблокирована?
У вас остались там замороженные денежные средства?
Вы хотите ее разблокировать для пользования?
Есть “лазейка” для этого, работает 50 на 50 случаях.
Заявление и инструкцию вы можете скачать
Также рекомендуем вам ознакомиться с работой судебных приставов Какую часть зарплаты могут удержать в счет погашения долга по кредиту?
19) Могу ли я сам подать заявление о банкротстве в арбитражный суд?
Субсидиарная ответственность это право кредитора обратиться за удовлетворением своего требования к субсидиарно обязанному лицу после того, как основной должник отказался или оказался неспособен оплатить долг. Важный момент: субсидиарная ответственность руководителя не прекращается даже, если руководитель пройдет через процедуру банкротства гражданина.
Что делать кредитору, который узнал о том, что в отношении должника возбуждена одна из стадий банкротства?
Подавать заявление о включении в реестр кредиторов должника в арбитражный суд по месту нахождения должника. При введении наблюдения у кредитора есть 30 календарных дней на подачу заявления, а при введении конкурсного управления 2 календарных месяца.
Какие ограничения накладываются на директора фирмы-банкрота после завершения процедуры?
Если в ходе процедуры директор не был привлечен к административной ответственности за фиктивное, преднамеренное банкротство, либо за неправомерные действия при банкротстве, то никаких ограничений для директора в дальнейшем не применяется.
Имеет ли смысл подавать на банкротство организации, если бывшие руководители ее уже переписали на подставное «номинальное» лицо?
К субсидиарной ответственности по долгам общества привлекается тот руководитель, при котором образовалась задолженность, приведшая к банкротству. Так, что смена руководителя ничего принципиально не меняет, более того, появляется основание для привлечения бывших собственников уже к уголовной ответственности.
Сколько в среднем длится процедура банкротства?
Банкротство по упрощенной процедуре, при условии отсутствия имущества, которое нужно реализовывать с торгов, на практике занимает около года. Обычная же процедура на полгода дольше.
Может ли кредитор подать иск о банкротстве в суд по своему местонахождению, если по договору местом рассмотрения споров определено местонахождение истца?
Нет не может. Банкротное дело всегда возбуждается по месту нахождения должника. При этом под местом нахождения должника понимается тот регион, в котором он был зарегистрирован на момент подачи иска о банкротстве.
Требуется ли до подачи иска о банкротстве получать исполнительный лист и возбуждать исполнительное производство?
Согласно текущей редакции Закона о банкротстве, такая обязанность упразднена. Подать иск о банкротстве можно сразу после вступления решения суда в законную силу.
Может ли кредитор с суммой долга более 300 000 рублей сразу подать иск о банкротстве, не подавая предварительно иск о взыскании задолженности?
Согласно текущей редакции Закона о банкротстве, такое право появилось у кредитных организаций и уполномоченного органа (налоговой инспекции, таможенной службы). Обычным кредиторам потребуется вступившее в законную силу решение арбитражного суда по иску о взыскании задолженности.
Обязан ли директор подать на банкротство, если у предприятия появились задолженности по платежам?
Закон предусматривает обязанность директора подать в арбитражный суд иск о банкротстве руководимой им организации в случае наступления признаков неплатежеспособности. Величина просроченных платежей законодательно не определена, так что формально иск требуется подавать при любой сумме невыполненных обязательств. У директора есть 30 календарных дней с момента наступления неплатежеспособности на подачу заявления в суд. Пропуск данного срока в дальнейшем может послужить основанием для привлечения к субсидиарной ответственности руководителя.
Банки практически всегда пользуются услугами хорошо подготовленных юристов, и в форс-мажорных обстоятельствах не теряются – они используют полноценный арсенал законных способов влияния на должников. В свою очередь, проштрафившиеся должники в ситуациях, когда банк подал иск в суд за неуплату кредита, испытывают растерянность – как жить дальше? Отметим, что судебные процессы по случаю просроченных кредитов – не редкость, даже в таком положении есть шанс добиться отсрочки выплаты, более выгодных условий и уменьшения суммы долга.
Как не платить кредит законно?
С учетом поднимающегося уровня закредитованности россиян этот вопрос встает все чаще – как не платить кредит законно? На данный момент простые граждане задолжали порядка 15 триллионов рублей, больше чем у половины россиян есть хотя бы один кредит. К сожалению, обстоятельства не всегда складываются благополучно, у многих возникают просрочки и начинаются серьезные проблемы. Что делать, если нет денег, и нечем платить кредит? Есть ли выход из сложной ситуации? Давайте рассмотрим законные способы избежать необходимости оплаты.
Как получить кредит после банкротства?
Отношение к банкротству неоднозначное – с одной стороны, да, процедура избавляет от долгов, но с другой – она ставит своеобразное клеймо на человеке. Так ли все страшно? Неужели банкротство означает, что вы больше не сможете оформить кредит или воспользоваться другими «благами развитой цивилизации»? Можно ли вообще брать кредит? Давайте все же рассмотрим факты и сделаем выводы.
