Банкротство физических лиц: реальные советы финансового управляющего. Признание банкротом физического лица Суть закона о банкротстве физических лиц

На сегодняшний день ситуация с возвратами кредитов банкам все более усложняется. По определенным причинам граждане Российской Федерации в большинстве своем становятся все более недисциплинированными в данном плане. И в основном это касается более крупных кредитов. Поэтому Госдумой начал разрабатываться законопроект, благодаря которому кредитно-долговые отношения между гражданами и банками улучшились бы. Таким образом, 1 июля 2015 года был пересмотрен и принят закон о банкротстве физических лиц.

Банкротство или реструктуризация долга

Но, не смотря на принятый законопроект, по-прежнему физическому лицу довольно-таки сложно признать себя банкротом. Чтобы реализовать это, человек должен иметь долг свыше 500 000 рублей, а просрочка выплаты должна быть свыше трех месяцев. Что же касается реструктуризации, то тут выделяют до трех лет, хоть и планировалось до пяти лет. Теперь мы постараемся разобраться со всем этим более подробно и детально. Банкротство физических лиц и любые процедуры по этому вопросу должны рассматриваться судами общей юрисдикции. Как только было подано заявление, можно рассчитывать на следующие варианты:

• Мировое соглашение;
• Реструктуризация задолженности;
• Признание банкротства гражданина.

Как правило, судья выносит решение о реструктуризации. Но второе место занимает банкротство физического лица. Гражданина признают банкротом, после чего, как правило, изымают его имущество в уплату долга. Речь идет о предметах роскоши, которые стоят свыше 100 000 рублей, то есть, картины, драгоценности, антиквариат и так далее. Плюс ко всему, суд может изъять автомобили, квартиры, дома и так далее, но только в том случае, если у гражданина их несколько.

Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом

• Если жилье и участок, на котором оно расположено, является единственным;
• Обычные предметы домашней обстановки и обихода;
• Веди, которыми должник пользуется индивидуально. Речь идет об одежде, обуви и так далее;
• Бытовая техника, которая стоит менее 30 000 рублей;
• Имущество, которое используется должником для профессиональных целей, если его стоимость не превышает 100 000 рублей;
• Домашние животные, то есть, рогатый скот, кролики, пчелы, птицы, а также корма для домашних животных. Но животные в данном случае не должны использоваться для коммерческих целей;
• Деньги, равные прожиточному минимуму, а также деньги, которые необходимы иждивенцам должника для проживания, а также продукты питания;
• Топливные материалы, которые используются должником для отопления жилья или для приготовления пищи;
• Транспорт, необходимый должнику, если он является инвалидом;
• Почетные знаки и награды.

После того, как приняли закон, судьей запрещается должнику покидать территорию Российской Федерации, пока не будет реализовано полностью имущество. Суд налагает арест на имущество, в то время, когда финансовым управляющим проводится оценка имущества.

Какие нюансы стоит учесть

По новому закону, после того, как суд признал должника банкротом, любые начисления, то есть, пени, проценты, штрафы и так далее, прекращаются. Судейское решение отправляется по адресу кредиторов.
Гражданин получает официальный статус банкрота, который будет в силе в течение пяти лет. Если существует такая необходимость, суд может возбудить процедуру банкротства физического лица даже после того, как гражданин умер. Это нередкий случай, когда заявление подают наследники, кредитор или иной орган.

Но и здесь не обходится без так называемых «подводных камней». Случается, что человек обитает в собственной квартире или доме в одном определенном городе, а зарегистрирован он в совершенно другом. Несмотря на все вышесказанное, судья имеет полное право выставить имущество на торги. Почему? Да хотя бы потому, что гражданину по факту в любом случае есть, где жить. Но если гражданин был признан судом банкротом, он уже не будет зависеть от кредиторов, то есть, все их требования аннулируются сразу после решения суда. Теперь гражданину не нужно выплачивать долг при учете того, что выручка с продажи его имущества не погашает задолженность.

Валютные кредиты

Часто граждане Российской Федерации решают взять валютный кредит, чтобы приобрести себе жилье. Но также часто случаются те или иные обстоятельства, из-за которых они не могут больше выплачивать кредит, но приобретенное на эти деньги жилье считается единственным. Эта ситуация в законодательстве пока что не доработана до конца. Этот вопрос считается весьма болезненным для многих, и на сегодняшний день депутатам Госдумы поставлена задача разобраться с этой ситуацией, найти варианты решения вопроса.

Сегодня Госдумой рассматривается законопроект, благодаря которому можно будет реализовать перерасчет валютных займов. Как не крути, но по данному вопросу будет учитываться не только положение обычного гражданина, увязшего в долговой яме, но также и банков, которые стараются найти цивилизованный способ возврата кредита.

В конце хотелось бы отметить, что если у Вас появляется официальный статус банкрота, Вы лишаетесь многих привилегий. Например, Вы не сможете открыть новый лицевой счет, оформлять коммерческие сделки, повторно взять кредит, открыть бизнес и так далее.

Ну, и личный совет от нашей команды: постарайтесь сделать все возможное и невозможное, чтобы избежать кредитных отношений с банками, так как, как правило, ни к чему хорошему это не приводит. В нашей стране постоянно возникают кризисы, заработные платы не отличаются стабильностью, и в итоге, Вы оказываетесь в конкретной долговой яме.

Реализация норм нового закона о банкротстве физических лиц 2015 года с учетом актуальных изменений на 2018 год позволит каждому гражданину, который оказался в сложном положении, учитывая предполагаемые доходы, равно как и имеющиеся, правильно распланировать исполнение обязательств перед кредитными организациями, восстановив, тем самым, свою платежеспособность.

Возможность банкротства существует в России уже более 20 лет, однако данный институт никогда не охватывал финансовой несостоятельности обычных граждан, его деятельность всегда касалась только организаций. На протяжении семи лет законодатель разрабатывал и корректировал нормативно-правовой акт, направленный на банкротство физлиц и только в декабре 2014 г. закон был принят Государственной Думой РФ и утвержден Советом Федерации РФ.

Суть закона о банкротстве физических лиц

Важно! Для признания физического лица банкротом заявитель должен иметь основания и доказательства финансовой несостоятельности должника.

Основной целью законодательного документа является предоставление заемщику, попавшему в сложное финансовое положение, возможность погашения задолженности не сразу, а по истечению определенного периода, с использованием доходов, которые будут получены в будущем. Документ сопровождает возможность банкротства следующими правилами:

1. долг заемщика, который может быть признан банкротом, должен превышать 500 000 рублей и иметь фактор неисполнения не менее 3-х месяцев;
2. заемщику, которого признают банкротом, может быть предоставлена рассрочка по оплате долга на период до 3-х лет;
3. в случае непогашения долга в указанный период, должника будут считать банкротом, после чего его имущество будет передано на реализацию и погашение задолженности.

Важно! Физическое лицо может быть признано банкротом, как по собственной инициативе, так и по обращению кредиторов, а также его наследников уже после его смерти.

Несмотря на наличие определенных правил, имеются некоторые отступления, так, например, это касается суммы долга физического лица - заявление в суд о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга, если:

• долг имеет большую стоимость имущества, принадлежащего гражданину;
• долг не достигает предела, установленного законодательством, но гражданин предвидит свое банкротство ввиду наличия объективных признаков неплатежеспособности.

Сроки в законе о банкротстве

1. Заявить о своем банкротстве граждане могут уже с 01 июля 2015 г.
2. Максимальный срок реализации плана реструктуризации долга (рассрочки долга) составляет три года, по истечению срока гражданин признается банкротом, а его имущество реализуется в счет погашения долга.
3. К рассмотрению судом принимаются заявления с неисполненными обязательствами не менее трех месяцев.

Нюансы нового закона о банкротстве

Обращения о финансовой несостоятельности физических лиц будет рассматривать арбитражный суд.

Важно! Любые требования кредитора касаемо его личности, в том числе, требование о взыскании алиментов, возмещение вреда, причиненных жизни и здоровью и другое, подлежат исполнению должником-банкротом в полном объеме.

Когда должник официально признается банкротом, он направляется судом в общую конкурсную массу, где производится распродажа его имущества на открытых торгах. Относительно реализации закон также предусматривает некоторые тонкости, так:

1. Согласно п. 3 ст. 213.25 закона из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с нормами гражданского процессуального законодательства. То есть, судебные иски не могут распространяться на единственное жилье должника, его личные вещи и продукты питания.
2. Согласно п. 4 ст. 213.25 закона о банкротстве физических лиц в торги может быть включено долевое имущество гражданина, то, которым он владеет совместно с другими лицами. В данном случае изъятию и передаче на торги может подвергаться строго его доля в общем имуществе. Более того, кредитор вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе для обращения взыскания.
3. Согласно п. 6 ст. 213.27 закона в случае, когда часть исполнительных обязательств должника не была удовлетворена в силу недостаточности имущества, требования по остальным претензиям автоматически считаются погашенными.

Важно! Дело о банкротстве признается закрытым только в случае, если суд признает все претензии удовлетворенными. Однако, в случае выявления предоставления ложных сведений гражданином, наличия доказательств сокрытия имущества и другое, дело о банкротстве может быть возобновлено судом по требованию заинтересованной стороны. Кроме того, за такие действия гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности.

Последствия признания гражданина банкротом

В соответствии со статьей 213.30 нового Закона о банкротстве физлиц в случае наличия судебного решения о признании гражданина банкротом:

• в течении пяти лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права принимать на себя обязательство по кредитным договорам или договорам займа без указания в них факта банкротства;
• в течении пяти лет с момента признания гражданина банкротом по его заявлению и в отношении него не может быть возбуждено дело о банкротстве;
• если в течении пяти лет дело о банкротстве гражданина, уже признанного банкротом, будет рассматриваться по заявлению кредитора либо иного заинтересованного лица, то правило об освобождении от обязательств, предусмотренное ст. 213. 28 настоящего закона, в отношении гражданина применяться не будет;
• в течении трех лет с момента признания гражданина банкротом он не имеет права занимать должности в органах управления юридического лица, а также другим образом участвовать в управлении компании.

Банкротство индивидуальных предпринимателей

В соответствии с нормами статьи 214 Закона о банкротстве физических лиц к отношениям, связанным с банкротством ИП, применяются правила, предусмотренные главой 10 Закона о несостоятельности с учетом особенностей, установленных новым законом о банкротстве физических лиц. Так, согласно статье 216.1 закона устанавливается возможность освобождения ИП от обязательств в случае завершения расчетов с кредиторами, при признании его банкротом он освобождается от требований, речь не идет о требованиях, тесно связанных с личностью кредитора либо о сокрытии имущества, подлежащего реализации. Статья 216.2 устанавливает последствия повторного банкротства предпринимателя:

1. в течении пяти лет предприниматель, признанный банкротом, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью либо занимать должности в органах управления юридических лиц;
2. в течении пяти лет предприниматель банкрот не вправе принимать на себя кредитные обязательства без указания факта своего банкротства.

1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Бытует мнение, что документ крайне востребован огромной армией заемщиков, накопивших перед банками, по разным оценкам, от 500 млрд до 2 трлн рублей просроченных долгов.

Запуск процедуры банкротства сначала избавит частное лицо от начисления штрафных санкций по кредитным договорам, а затем позволит легально списать долг и начать жизнь с чистого листа. Однако, надежды на новый закон большинства потенциальных банкротов могут не только не оправдаться, но и обернуться массой новых проблем. Кто выиграет, а кто проиграет от вступления в силу нового закона о банкротстве физлиц?

Новый закон позволит гражданам, накопившим просроченные более чем на 3 месяца долги на сумму более 500 тыс. рублей, с 1 октября обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Аналогичный иск к ним могут предъявить в суд кредиторы. Суд опишет все имущество должника (недвижимость, транспорт, вклады, доли в совместном имуществе и пр.), после чего назначит финансового управляющего — ключевую фигуру процесса банкротства. Финуправляющий займется поиском компромисса с кредиторами, розыском дополнительных активов должника, а также сможет оспорить совершенные должником сомнительные сделки (например, направленные на вывод ликвидных активов). После завершения процесса банкротства требования, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества, будут считаться погашенными.

Обнуление долгов, конечно, весьма заманчивая перспектива. Однако проблема состоит в том, что из денежной суммы, вырученной от продажи имущества, должнику предстоит оплатить услуги юристов и финансового управляющего, покрыть затраты на проведение собраний кредиторов и прочие издержки. Как показывают наши предварительные расчеты, затраты на эти цели могут измеряться десятками, а то и сотнями тысяч рублей. Поэтому запуск процедуры банкротства становится экономически оправданным только при сумме долга, которая измеряется не 500 тыс., а миллионами рублей.

Наиболее многочисленную группу потенциальных банкротов могут составить отнюдь не покупатели телевизоров, планшетов и автомобилей, а бенефициары разорившихся компаний, а также руководители фирм, привлеченные к субсидиарной ответственности по крупным долгам своих организаций. Кроме того, банкротство может стать выходом для валютных ипотечных заемщиков — в том случае, если сумма долга превышает рыночную стоимость квартиры.

Наряду с финансовыми издержками фигуранту процедуры банкротства придется столкнуться с целым ворохом административных ограничений и рисков, затрагивающих его родственников, деловых партнеров. При относительно небольшом размере долга потенциальному банкроту предстоит найти ответ на вопрос: а стоит ли игра свеч? Так, суд может запретить банкроту открывать банковские счета, руководить коммерческими организациями, ограничить возможность выезда за границу. Под горячую руку финансового управляющего может попасть доля в совместном имуществе супругов, а также доли в уставном капитале учрежденных им компаний.

В случае реализации долей в уставном капитале компаний, учрежденных при участии потенциального банкрота, активы могут легко уплыть в руки рейдеров. Чтобы предотвратить подобное развитие событий уже сегодня мы рекомендуем клиентам тщательнее разрабатывать учредительные документы, предполагая риск возможного банкротства одного из учредителей, продумывать механизмы согласия на отчуждение доли, вступления в состав участников третьих лиц, регулировать вопросы распоряжения корпоративной недвижимостью специальными соглашениями.

Что касается спроса на новый закон со стороны кредиторов, то почти наверняка инструментом банкротства частных лиц для взыскания долгов будут активно пользоваться банки и компании, которые выдавали крупные кредиты под залог ликвидного имущества, а также кредиторы, добившиеся ареста имущества в рамках судебных разбирательств и исполнительного производства.

С помощью процедуры банкротства физлиц кредиторы получат легальную возможность потрясти бенефициаров бизнеса — в том числе, через оспаривание сомнительных сделок с их участием (включая фиктивные договоры дарения и брачные контракты, на которых основаны многие схемы вывода активов). Вряд ли стоит ожидать массовых банкротств физлиц, задолжавших по потребительским кредитам. Ведь в случае признания требований безнадежными к взысканию, банк должен будет начислить сумму своих резервов на размер долга — то есть, заморозить дополнительные средства.

В целом же, как показывает практика, процедуры банкротства традиционно используются заемщиками для того, чтобы избежать удовлетворения требований кредиторов, а кредиторами — для вылавливания и защиты ликвидных активов от притязаний конкурентов. Вполне вероятно, аналогичной окажется и логика практического применения нового закона о банкротстве физлиц.

Сегодня на сайт мы разберём довольно не простую тему - процедура признания физического лица банкротом. Эта тема уже давно щекочет законодательные проволочки, и вот не так давно, в 2014 году был наконец утверждён этот закон о банкротстве физических лиц. А действовать он сможет, точнее уже начал с 1 октября 2015 года.

Довольно сложная тема, которая имеет огромный пласт ответственности, сам вопрос долгое время был очень запутан. И сейчас вступил в силу. Смысл закона о банкротстве физических лиц состоит в том, что лицо признаётся финансово не способным к выплачиваю долгов, когда его суммарная задолженность перед банками составляет более 500 000 рублей, а срок неуплаты долга составляет более 3-х месяцев. Конечно, там есть еще определённые тонкости, которые мы разберём в нашей статье.

Вообще, речь идёт о той ситуации, в которую может попасть любой человек, не у всех людей в этой жизни есть возможность жить, совершенно не задумываясь о деньгах, многие из нас сталкиваются с проблемами и ситуациями, которые нельзя решить без приличной суммы денег. Это может быть как дорогостоящая операция для себя или близких, так и необходимость получить престижное образование для себя или детей. Ситуации бывают разные, а ещё случаются различные сюрпризы вроде кризиса, сокращений на работе или трудности в бизнесе. И всё это может привезти к возникновению больших долгов, которые в процессе времени могут еще и накапливаться.

Так уж устроена система мира, что люди вынуждены погружаться в долги и кредиты, сами того не осознавая, живёшь себе живёшь, потом думаешь, вроде и зарплата хорошая, и хочется того и сего. И постепенно начинается, сначала дорогой телефон в кредит, потом какая нибудь плазма, потом машина, квартира и так далее. У всех по своему, но бывает происходит так, что ситуация в жизни не позволяет платить по банковским кредитам.

Закон о признании банкротом физических лиц - это естественное явление в современном государстве. Закон нужен для того чтобы признать лицо не способным платить долг по кредиту. Этот закон распространяется как на физ лица так и на ИП. Поэтому, процедуру банкротства можно провести при наличии долгов более полумиллиона, но имейте в виду, что процесс этот не простой, он требует усилий, времени, соблюдения определённых условий, а еще возни с судами. При этом, признать банкротом может вас может только арбитражный суд. Самостоятельно это сделать не получится.

Предположим, вы решились на этот шаг, но встаёт вопрос как признать себя банкротом? Сейчас мы и разберём этот вопрос. Первое что нам нужно, это удостовериться в следующих моментах:

• Сумма долга у вас должна быть более 500 000 рублей, не важно суммарно или единично;
• Долг не может быть покрыт продажей имущества должника;
• Просрочки по невыплате долга должны быть дольше 3-х месяцев;
• Отсутствие судимостей и дел по намеренному банкротству.

Далее уже будет решать суд, признает он вас банкротом или нет. Так самостоятельно этого сделать нельзя, необходимо собрать все справки и отдать на рассмотрение арбитражному суду. Обратим внимание, что раньше такой возможности у людей не было, окончательно она появилась только в 2015 году. До этого момента закон существовал несколько в другой форме и периодически пересматривался. Так что, то что происходит сейчас это некий прорыв в теме банкротства. Сам факт признания себя банкротом перед банками и государством, даст возможность вам выиграть время.

Чтобы запустить сам механизм процедуры признания банкротом физического лица, необходимо подать заявление в судебные органы, где оно и будет рассматриваться. Заявление так и называется - заявление о признании банкротом физического лица.

Что интересно! Заявление может быть подано как лицом, который является должником, так и противоположной стороной, желающей взыскать сумму задолженности.

Форма и образец заявления о признании физического лица банкротом есть в свободном доступе, как собственно и закон. При желании можете найти и ознакомиться.

Процедура признания банкротом физического лица в 2015 году

На дворе уже насупило 1 октября 2015 года и это значит что в силу вступил закон о банкротстве. Что же нужно сделать, чтобы выполнить процедуру. Порядок признания банкротом физического лица должен быть следующем:

• Необходимо подать заявление в соотвествующие судебные органы;
• Предоставляются доказательства суду с обеих сторон по факту неплатёжеспособности;
• Суд рассматривает дело, обрабатывает все доказательства и показания сторон;
• Суд выносит решение о дальнейшей судьбе должника.

В процессу рассмотрения дела судом может быть вынесен какой то определённый план погашения или решения о продаже имущества должника, если таковое имеется.

На самом деле не всё так хорошо, как сначала все говорили, многие обрадовались такой новой процедуре. Но по факту хорошего то не много, если ты будешь признан банкротом. Итак, каковы последствия признания физического лица банкротом? Давайте разберём:

1. Многие думают что признание банкротом снимает все обязательства перед банком, однако это совсем не так. Платить придётся, только по новому графику и с отсутствием каких либо пени от банков;
2. На протяжении 5 лет вы не сможете пользоваться кредитными услугами банков;
3. Лишаетесь имущества;
4. Лишаетесь всех лицензий, если таковые имеются;
5. Не сможете заниматься предпринимательской деятельностью;
6. Попадаете в бюро кредитных историй под особым статусом, который затрудняет возможность одалживать денежные средства у каких либо финансовых организаций;
7. Возможны сложности при устройстве на работу.

Вот такая вот процедура признания банкротом физического лица, решать вам, надо оно вам или нет. Постарайтесь трезво оценить все за и против и примите верное решение, стоит ли объявлять себя банкротом.

Если брать мировую практику, то во многих странах, если вы объявили себя банкротом, то это ставит очень большие барьеры на вашу последующую жизнь, к примеру будут закрыты двери ко многим профессиям например юрист, да и многие другие. Поэтому в России тоже может многое поменяться на теме банкротства. На этом мы заканчиваем, всем успехов в финансовой сфере!